社保和商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)有沖突嗎

有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，現(xiàn)打算買份商業(yè)大病醫(yī)療險(xiǎn)，問(wèn)下專業(yè)人士，社保和商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)有沖突嗎？比如住院花了8萬(wàn)元，社保大約會(huì)報(bào)銷4萬(wàn)左右，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)在余下4萬(wàn)的基礎(chǔ)上報(bào)銷還是在8萬(wàn)的基數(shù)報(bào)銷，有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員承諾得了他們保險(xiǎn)合同上的10種大病之一會(huì)一次性支付10萬(wàn)，不和社保有沖突，不知是不是真的。

除了醫(yī)保外，市民可以再投保一份住院醫(yī)療附加險(xiǎn)，客戶一旦因病住院，可以在醫(yī)保與保險(xiǎn)公司都獲得理賠，但獲賠的總額肯定不會(huì)超過(guò)客戶的醫(yī)療總費(fèi)用，“后理賠的一方，只會(huì)按照合同約定理賠此前一方理賠中未賠償?shù)牟糠帧?rdquo;

社保和商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別

重大疾病險(xiǎn)是為保障某些重大疾病給病人帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解大病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

90年代以前中國(guó)實(shí)行的是公費(fèi)醫(yī)療制度，看病國(guó)家都大包大攬，90年代后國(guó)家實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，看病變成國(guó)家承擔(dān)一部分，個(gè)人承擔(dān)一部分的報(bào)銷模式，社保報(bào)銷目錄之內(nèi)的藥品治療費(fèi)雙方共同承擔(dān)，而社保目錄之外（包括進(jìn)口藥，器械）完全由個(gè)人承擔(dān)，而對(duì)于很多家庭不能承擔(dān)的大病保險(xiǎn)由于社保報(bào)銷比例比較低，所以家庭只能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

社保的大病險(xiǎn)屬于報(bào)銷型（根據(jù)錢花的多少來(lái)報(bào)），就是說(shuō)如果一個(gè)家庭有人患了大病，自己先要拿出錢來(lái)看，然后社保根據(jù)咱們的用藥和治療情況，去掉個(gè)人承擔(dān)部分和進(jìn)口藥、器械等部分，最后剩余的錢才會(huì)到達(dá)咱們手里面，根據(jù)現(xiàn)在的社保額度，去掉自費(fèi)部分，大病報(bào)銷一般在10萬(wàn)左右。

商業(yè)保險(xiǎn)的大病一般屬于提前給付型，簡(jiǎn)單說(shuō)就是根據(jù)保額賠，比如一個(gè)人購(gòu)買了20萬(wàn)額度的商業(yè)大病保險(xiǎn)，如果患了大病，無(wú)論患病的人是花了1萬(wàn)還是100萬(wàn)，保險(xiǎn)公司就根據(jù)當(dāng)時(shí)購(gòu)買的額度進(jìn)行一次性賠付，買了20萬(wàn)就賠20萬(wàn)（不是根據(jù)錢花的多少來(lái)報(bào)），賠付只需要醫(yī)生診斷證明書和病例等資料就可以了，目前，中國(guó)的保險(xiǎn)公司理賠速度較快，平均為30天，而其他國(guó)家、地區(qū)平均為42天，與其他市場(chǎng)比較，中國(guó)的整體理賠經(jīng)驗(yàn)沒(méi)有顯示任何不良狀態(tài)，甚至略好。

談到醫(yī)療險(xiǎn)就要說(shuō)到門診和住院，社保的門診住院險(xiǎn)沒(méi)有意外和疾病之分，報(bào)銷一視同仁，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于門診和住院分意外情況和疾病情況。

先說(shuō)門診，目前國(guó)內(nèi)各省市關(guān)于門診報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，北京目前是起付線1800至2萬(wàn)報(bào)70%，可見(jiàn)有一部分門診我們還是要自費(fèi)的。商業(yè)保險(xiǎn)的門診險(xiǎn)，目前主要針對(duì)意外門診（磕、碰、動(dòng)物至傷。。）是社保門診很好的補(bǔ)充，對(duì)于疾病門診商業(yè)保險(xiǎn)目前很少，即使有一些費(fèi)用也很貴，性價(jià)比不高，大家可以不用考慮！

再說(shuō)住院，由于社保的住院報(bào)銷比例已經(jīng)很高，北京起付1300最低報(bào)到了87%，所以如果小額住院，自己承擔(dān)的比較少，所以不用買很高額度的商業(yè)住院險(xiǎn)，做個(gè)補(bǔ)充就可以了，如果可以報(bào)部分進(jìn)口藥的住院補(bǔ)充險(xiǎn)就更好了。另外，買住院險(xiǎn)津貼險(xiǎn)一定要購(gòu)買，類似誤工費(fèi)，住一天院發(fā)一天工資。

對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在很多單位都給職工上了，就是針對(duì)社保不能報(bào)銷部分的補(bǔ)償，有這個(gè)保障的人，商業(yè)保險(xiǎn)的意外醫(yī)療和住院補(bǔ)償保險(xiǎn)感覺(jué)就可以省略了，因?yàn)樵谕瑯宇~度中不能重復(fù)報(bào)銷。

網(wǎng)友解答：

不沖突，現(xiàn)在的社保主要是普及廣，但報(bào)銷額度是有限的。而且社保的醫(yī)保是先看病付款后報(bào)銷的，有一定比例是需要消費(fèi)者自己承擔(dān)的，存在一些弊端。

而商業(yè)大病醫(yī)保就是重疾險(xiǎn)，是屬于自愿購(gòu)買的，是商業(yè)重疾險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，是社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。商業(yè)重疾險(xiǎn)是按照商業(yè)保險(xiǎn)公司條款約定，被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病病種后即可申請(qǐng)賠付。

商業(yè)重疾保險(xiǎn)的賠付是根據(jù)合同的保險(xiǎn)金額來(lái)定，買多少重疾保額就賠多少，和社會(huì)保險(xiǎn)的賠付沒(méi)有關(guān)系，住院醫(yī)療險(xiǎn)是賠住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷是憑發(fā)票的，不論是普通住院，還是意外住院，還是重疾住院，都會(huì)根據(jù)購(gòu)買的住院醫(yī)療保險(xiǎn)的合理費(fèi)用報(bào)銷。不會(huì)因?yàn)橘r了重疾，因重疾住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不賠付的情況，重疾和住院醫(yī)療不存在沖突。

網(wǎng)友解答：

商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型險(xiǎn)種，和醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷不相關(guān)，只要發(fā)生合同約定的重疾，根據(jù)保險(xiǎn)金額直接賠付，和實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)多少不相關(guān)，理賠時(shí)也不需要醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于一般住院醫(yī)療險(xiǎn)，屬于補(bǔ)償型的，會(huì)遵循補(bǔ)償原則，和居民醫(yī)療稍有重疊部分，也就是說(shuō)不論幾家報(bào)銷，最終報(bào)銷的總金額不超過(guò)你發(fā)票的總金額（如發(fā)票5000元，第一家報(bào)了3000，則第二家最多報(bào)銷不超過(guò)2000）。

“社保和商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)有沖突嗎？”由中國(guó)社保網(wǎng)收集整理編輯。

本文地址：http://m.nzphb.net/wenda/169372.html

為了社保知識(shí)的普及、信息的傳播，中國(guó)社保網(wǎng)歡迎您轉(zhuǎn)載分享。但請(qǐng)注明文章出處并保留完整鏈接。否則我們將保留追究其版權(quán)責(zé)任的權(quán)利！