與健康有關(guān)的話題成為了上周保險業(yè)內(nèi)最熱的話題之一。瑞士再保險最新發(fā)布的報告《亞洲健康保障缺口》顯示，按市場劃分，中國內(nèi)地市場的健康保障缺口估值在亞洲地區(qū)最高，達(dá)到8050億美元，龐大的人口規(guī)模和較低的總收入水平是導(dǎo)致這一巨大缺口的主要原因。

不容忽視的健康保障缺口

從《亞洲健康保障缺口》看，此次研究的健康保障缺口，是指因預(yù)期外的大額醫(yī)療費用造成家庭財務(wù)壓力的自費醫(yī)療支出與因支付能力有限而未治療的費用估值的資金之和。瑞士再保險進(jìn)一步解釋，這類缺口沒有被現(xiàn)有保險、社會保障、政府支持所覆蓋。因此，需要家庭采取削減可支配支出、節(jié)約必需品開銷、動用個人儲蓄或借款來彌補醫(yī)療開支，或因經(jīng)濟(jì)原因放棄治療。

一組數(shù)據(jù)佐證了我國健康保障不容忽視的缺口。

《中國衛(wèi)生和計劃生育統(tǒng)計年鑒2017》顯示，雖然政府、社會衛(wèi)生投入不斷增加，但我國個人衛(wèi)生支出仍在快速增長。從2011年到2016年，我國衛(wèi)生總費用年復(fù)合增長率為13.7%，個人衛(wèi)生支出年復(fù)合增長率為9.5%。

以北京為例，假如在職員工在三級醫(yī)院住院花費1.5萬元，全部醫(yī)療費用符合社保支付范圍，醫(yī)保報銷比例為85%，則員工個人自付3355元，實際自付比例為22%；假如在職員工罹患癌癥，在三級醫(yī)院住院治療花費50萬元，70%在醫(yī)保范圍內(nèi)、30%在醫(yī)保范圍外，則員工個人需自付20萬元左右，自付比例為40%左右。

如何彌合健康保障的巨大缺口？健康險是答案之一。《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》明確提出，到2030年，以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次全民醫(yī)療保障體系將成熟定型。此外，到2030年，要實現(xiàn)個人衛(wèi)生支出比重降低至25%，健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模在2020年超過8萬億元，在2030年達(dá)到16萬億元。

被“健康經(jīng)濟(jì)”攪動的保險公司

無論在自身發(fā)展?jié)摿Γ�還是在為社會提供風(fēng)險保障與賠付上，健康險都展現(xiàn)出了強勁的發(fā)展勢頭以及難以替代的功能作用。今年前9個月，健康險原保險保費收入4337.01億元，同比增長21.04%，占壽險總保費的19.8%；為全社會提供保額641.29萬億元，同比增長28.96%；賠款和給付1195.27億元，同比增長35.12%。上述數(shù)據(jù)更表明，百姓已經(jīng)開始有意識地進(jìn)行自我風(fēng)險管理，健康風(fēng)險管理需求的釋放已經(jīng)形成了快速發(fā)展的“健康經(jīng)濟(jì)”。

“健康經(jīng)濟(jì)”的巨大潛力正攪動著保險公司敏感的神經(jīng)。就在剛剛過去的一周，新華保險、泰康保險這兩家壽險業(yè)的“實力者”都發(fā)布了重要的戰(zhàn)略布局，其核心不約而同地指向了健康領(lǐng)域。

12月6日，新華保險召開“2018年公司開放日”，其董事長兼首席執(zhí)行官萬峰預(yù)測：“健康險將成為保險行業(yè)主流產(chǎn)品，預(yù)計明年將保持兩位數(shù)的增長。”基于這樣的判斷，新華保險將持續(xù)“押寶”健康險業(yè)務(wù)。除了對未來抱有期望，萬峰認(rèn)為，發(fā)力健康險也是新華保險主動調(diào)整保費結(jié)構(gòu)的有力支撐。從此前的情況來看，2016年、2017年新華保險健康險新單保費分別為99.45億元和111.75億元，今年截至11月19日，健康險新單保費規(guī)模已達(dá)到百億元。在回歸保障本源的道路上，健康險是新華保險轉(zhuǎn)型的突破點。

12月8日，泰康保險宣布，上市6年的產(chǎn)品“幸福有約”全面升級，升級后的產(chǎn)品依舊對接旗下養(yǎng)老社區(qū)，同時，還覆蓋客戶關(guān)懷、傳承、家產(chǎn)、醫(yī)療、理財?shù)绕叽笮枨�，而在承接上述七大需求�?2款產(chǎn)品中，健康險產(chǎn)品數(shù)量最多，達(dá)4款。與此同時，泰康保險推出“健康財富規(guī)劃師”這一新職業(yè)。據(jù)了解，這一新職業(yè)不僅具有壽險領(lǐng)域的專業(yè)知識，還具備理財、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面綜合知識背景。通過國際、國內(nèi)多個領(lǐng)域知名學(xué)者、教授擔(dān)綱授課，目前已經(jīng)舉行5期培訓(xùn)，持證人數(shù)已達(dá)564人，預(yù)計2019年規(guī)模將超過1000人。正如泰康保險董事長兼首席執(zhí)行官陳東升所言：“泰康正在進(jìn)行的就是大健康、大民生、大幸福工程。”

供給不平衡的健康險產(chǎn)品

綜合2014年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》《2018年政府工作報告》等文件來看，商業(yè)健康保險的發(fā)展要從三方面發(fā)力：一是擴(kuò)大商業(yè)健康保險供給；二是推動商業(yè)保險參與完善醫(yī)療保障服務(wù)體系；三是提升商業(yè)保險機構(gòu)管理和服務(wù)水平。

記者在采訪中了解到，從數(shù)字上來看，健康險展現(xiàn)出發(fā)展快速、供給充足的整體態(tài)勢，但實際上卻與百姓需求有一定差距。

從供給來看，截至2018年8月，保險業(yè)共有4053款非稅優(yōu)健康險、30款稅優(yōu)健康險在售。

一位保險公司相關(guān)人士對《金融時報》記者表示，盡管供給看似充足，但健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，一個產(chǎn)品全國通用的現(xiàn)象非常普遍。數(shù)據(jù)顯示，在售健康險產(chǎn)品中，疾病保險、醫(yī)療保險占比分別為53%、43%，兩者占比達(dá)到96%。“總體來看，百姓在醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能等方面的健康保險和健康管理服務(wù)有巨大需求，而我國商業(yè)健康保險發(fā)展卻存在與之不匹配、不平衡的現(xiàn)象。”上述人士表示。

另外，近年來，雖然我國商業(yè)健康保險在業(yè)務(wù)規(guī)模方面實現(xiàn)了持續(xù)高速增長，但與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、健康管理服務(wù)機構(gòu)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)之間的紐帶關(guān)系仍不緊密，尚未形成“產(chǎn)品+支付+服務(wù)”產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。同時，因為普遍缺乏醫(yī)療衛(wèi)生經(jīng)驗數(shù)據(jù)，商業(yè)健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和定價能力、風(fēng)險識別評估和管控技術(shù)的發(fā)展均受到很大制約。

由于上述種種問題正在解題之中，因此，盡管百姓的健康需求已經(jīng)被激發(fā)卻難以完全體現(xiàn)在健康保險發(fā)展上。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018·中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》就顯示，近半數(shù)受訪者認(rèn)為，價格過高是當(dāng)前商業(yè)健康險無法滿足自己購買需求的主要因素。而在年收入50萬元及以上的受訪者中，16.3%的人認(rèn)為健康險的覆蓋范圍不能滿足自己和家庭的需要。

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