根據(jù)中國保監(jiān)會在2008年全國保險工作會議上公布的數(shù)據(jù)，十六大以來保險業(yè)保持年均18.2％的增長速度，2007年全國保費收入是2002年的2.3倍。我國保費收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，平均每年上升1位。保險公司總資產(chǎn)達到2.9萬億元，是2002年的4.5倍。

保險業(yè)近年來取得的良好發(fā)展勢頭，是隨著中國保險業(yè)市場化水平不斷深入而取得的成績。自1980年中國重新開放保險業(yè)務以來，中國保險市場結構的壟斷性不斷降低，市場管制和進入壁壘不斷減少，促使保險市場規(guī)模不斷擴大，市場績效穩(wěn)步提高。

一、西方經(jīng)典產(chǎn)業(yè)組織理論

西方經(jīng)濟學觀點認為在完全競爭市場中，廠商所獲得的長期超額利潤將為0，此時的消費者福利最大化，市場運行的效率最高。

1933年，張伯倫和羅賓遜在分別發(fā)表的《不完全競爭經(jīng)濟學》和《壟斷競爭理論》中提出，現(xiàn)實當中典型的市場結構并非完全競爭，而是壟斷競爭，在壟斷競爭的市場結構中，廠商將獲得大于0的長期超額利潤。

哈佛大學的貝恩在其所著《產(chǎn)業(yè)組織》一書中提出，市場集中度的高低決定了企業(yè)的市場行為方式，而市場行為方式?jīng)Q定了企業(yè)市場績效的好壞。貝恩考察了1936年－1940年的42個美國樣本制造業(yè)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集中度與產(chǎn)業(yè)績效呈正相關的關系。貝恩還檢驗了20個美國制造業(yè)的進入壁壘和利潤的關系，發(fā)現(xiàn)在進入壁壘較高的條件下，產(chǎn)業(yè)中各企業(yè)的利潤率較高。貝恩因此認為，政府在制定產(chǎn)業(yè)政策時應更多地關注市場結構，而不是企業(yè)的行為。

芝加哥大學的施蒂格勒（J.Stigler ）、德姆塞茲（H. Demsetz）等學者則提出競爭性均衡模型，他們更關注市場結構和效率的關系，認為市場在長期過程中能夠達到效率水平，高集中率的產(chǎn)業(yè)不一定帶來壟斷租金，產(chǎn)生壟斷行為的主要原因是政府對市場的管制導致的進入壁壘。在完全可競爭市場中，任何企業(yè)都不能維持帶來壟斷利潤的價格和低效率的生產(chǎn)組織，有效率的產(chǎn)業(yè)組織成為市場內(nèi)生的結果。

因此，市場化程度越高，產(chǎn)業(yè)運行效率越高。而市場結構、市場管制和進入壁壘是決定市場化程度高低的重要因素。

二、中國保險產(chǎn)業(yè)的市場化進程

以1995年10月1日中國首部《保險法》的頒布實施，和1998年11月18日中國保監(jiān)會的正式成立為標志，中國保險業(yè)開始真正進入市場化運作的階段。按照保險產(chǎn)業(yè)鏈分析，傳統(tǒng)保險業(yè)的主要產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售和理賠服務以及資產(chǎn)管理等方面，中國保險產(chǎn)業(yè)的市場化進程主要是圍繞著產(chǎn)品和費率市場化、降低進入壁壘和放開投資渠道等三個方面進行。

1、保險產(chǎn)品及費率管理市場化

我國保險產(chǎn)品和費率的管理經(jīng)歷了從無監(jiān)管到嚴格監(jiān)管再到逐步放松監(jiān)管的過程。

由于1980年全國全面恢復辦理保險業(yè)務時，保險條款和費率均由保險公司制定。1985年的《保險企業(yè)管理暫行條例》開始規(guī)定保險條款和費率需要經(jīng)過監(jiān)管機關的審批。我國保險產(chǎn)品和費率的管制開始進入了指導性限制階段。

之后隨著保險市場競爭主體的增加，和市場上盲目降低保險費率，不適當?shù)靥岣呤掷m(xù)費等不正當?shù)母偁幮袨榈脑黾樱?991年4月中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于對保險業(yè)務和機構進一步清理整頓和加強管理的通知》，開始要求對保險機構的基本保險條款和基本保險費率報經(jīng)中國人民銀行審批，同時規(guī)定基本保險費率可以在一定幅度內(nèi)實行浮動，其上下浮動的最高幅度為30％。中國開始對保險產(chǎn)品和費率實行嚴格的審批制度。

1993年4月9日，中國人民銀行又下發(fā)了《關于下發(fā)全國性保險條款及費率（國內(nèi)保險部分）的通知》，和1995年10月1日頒布的《中華人民共和國保險法》開始規(guī)定商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)督管理部門備案”。2000年8月頒布的《財產(chǎn)保險條款費率管理暫行辦法》更明確規(guī)定，未經(jīng)中國保監(jiān)會批準，任何保險機構不得變更主要險種的基本條款和費率。

2001年10月1日，保監(jiān)會決定在廣東省實行機動車輛保險費率市場化改革，標志著費率管制的放松。2002年10月28日通過的新《保險法》將保險條款和費率由監(jiān)管機構統(tǒng)一制定，改為特定險種由監(jiān)管機構事先審批。2003年1月1日，同時，保監(jiān)會開始在全國范圍內(nèi)啟動了車險費率市場化改革，航意險條款和費率的市場化改革也正式啟動。

2003年4月初，保監(jiān)會又向各家保險公司下發(fā)了《關于調(diào)整人身保險產(chǎn)品監(jiān)管方式的通知》，規(guī)定保險公司人身保險產(chǎn)品經(jīng)保監(jiān)會備案和審批后即可進行銷售，這一措施簡化了報批手續(xù)，是放松保險費率管制的實質(zhì)性步伐。

2004年4月，保監(jiān)會下發(fā)《關于實施財產(chǎn)保險公司條款費率事后備案制度有關問題的通知》，規(guī)定除法定保險產(chǎn)品，機動車輛保險產(chǎn)品，投資型、理財型、分紅型保險產(chǎn)品，短期健康險產(chǎn)品，保險期間一年以上的保證保險產(chǎn)品、信用保險產(chǎn)品以及中國保監(jiān)會規(guī)定需審批或事前備案的保險產(chǎn)品外，各財產(chǎn)保險公司依法經(jīng)營的其他保險產(chǎn)品，均實施事后備案管理制度。

2、不斷降低進入壁壘

1980年開放保險業(yè)發(fā)展之初，中國人民保險公司在市場上處于獨家壟斷地位。1985年3月國家頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，對保險企業(yè)的設立進行了規(guī)定，也允許地方國營保險企業(yè)可以經(jīng)營該地區(qū)的地方國營企業(yè)的各種保險業(yè)務，該規(guī)定為新的保險公司設立開辟了出路。

1995年頒布的《保險法》，首次從法律上明確了保險公司的設立條件和審批部門，使中國新保險公司的設立走上市場化、規(guī)范化道路。

2004年3月中國保監(jiān)會頒布的《保險公司管理規(guī)定》的修改稿，將設立保險公司注冊資本最低限額由5億元人民幣降低為2億元人民幣。

中國加入世貿(mào)組織時的承諾，也逐步降低了外資保險公司設立的壁壘。承諾中允許外國非壽險公司中國加入WTO兩年后取消企業(yè)設立形式限制；加入時，允許外國壽險公司在華設立合資公司的外資股比不超過50％，外方可以自由選擇合資伙伴；經(jīng)批準，允許外資保險公司設立分支機構。到2004年底，全面取消了對外資保險公司的經(jīng)營地域限制。

2002年1月1日《保險代理公司管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》正式實行，保監(jiān)會正式啟動保險中介日�；瘜徟�的大門，保險中介機構開始走上規(guī)范化發(fā)展的道路。

3、不斷放開投資渠道

保險投資渠道也經(jīng)歷了從無監(jiān)管到嚴格監(jiān)管再到逐步放松監(jiān)管的過程。

1980年保險業(yè)開放之初，國有對保險企業(yè)的投資渠道并無明確要求，1985年3月，國務院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》，從法規(guī)角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。

1995年10月國家頒布的《保險法》和1996年9月中國人民銀行頒布的《保險資金管理暫行規(guī)定》開始對保險資金運用的范圍和形式等作了嚴格的規(guī)定，規(guī)定資金運用的形式限于銀行存款、買賣政府債券和國務院規(guī)定的其他資金運用模式。保險企業(yè)的資金不得用于證券經(jīng)營機構和向企業(yè)投資。

1999年10月，根據(jù)國務院授權，保監(jiān)會批準保險資金可以不超過上年末總資產(chǎn)5％的比例投資證券投資基金。2000年保監(jiān)會將保險資金投資證券投資基金的比例放寬到不超過上年末總資產(chǎn)的10％。2001年3月，保監(jiān)會又將平安、新華、中宏等三家保險公司的投資比例從30％放寬至100％。

2002年12月，保監(jiān)會取消了對“保險公司投資基金比例”核定的行政審批。

2004年2月國務院發(fā)布《關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》，明確說明保險資金可以直接入市。2004年10月24日保監(jiān)會與證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險機構投資者在嚴格監(jiān)管前提下直接投資股票市場，參與一級市場和二級市場交易，買賣人民幣普通股票、可轉換公司債券及保監(jiān)會規(guī)定的其他投資品種。

2005年8月，保監(jiān)會頒布《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》，9月11日，頒布了《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法實施細則》，從整體上構建了保險資金運用國際化合作、專業(yè)化運作、市場化操作的管理體系，為保險資金在國際金融市場配置資產(chǎn)提供了操作平臺，標志著保險資產(chǎn)管理體制改革進入了創(chuàng)新發(fā)展階段。

中國保險產(chǎn)業(yè)的運行效率分析

隨著中國保險業(yè)市場化程度的提高，保險業(yè)運行效率也不斷提升。表現(xiàn)在：保險業(yè)市場規(guī)模不斷擴大，保險市場壟斷程度持續(xù)下降，保險業(yè)的賠付率和費用率水平保持穩(wěn)定，保險投資收益率不斷提高。

1、保險業(yè)規(guī)模

到2007年，中國保險業(yè)的保費規(guī)模達到7035億元，是1999年1393億元的5倍，年均增長率達22.89％。保險深度（保費占GDP的比重）和保險密度（人均保費）分別由1999年的1.63％和13.3美元，增加到2006年的2.7％和53.5美元。

2、保險市場壟斷程度

隨著市場進入壁壘的降低，中國保險業(yè)市場銷售主體數(shù)量逐年提高，保險市場壟斷程度持續(xù)下降。保險公司數(shù)量由1999年的28家增長到2007年的110家保險公司，9家保險資產(chǎn)管理公司。保險專業(yè)中介機構從無到有，截止2007年底已達2331家。

保險市場的壟斷程度不斷降低，體現(xiàn)壟斷程度的CR4指標持續(xù)下降。1999年到2007年產(chǎn)險CR4由97.65％下降至72.74％，壽險CR4也由97.88％下降至72.89％，市場結構已由壟斷程度最高的寡占Ⅰ型，改變?yōu)槭袌龈偁幊潭容^高的寡占Ⅲ型。顯示市場競爭程度明顯提高，市場運行效率增加。

3、賠付率和費用率水平

與此同時，保險公司的賠付率和費用率水平基本保持穩(wěn)定。1999年－2007年保險業(yè)整體賠付率水平保持在21％－36％之間，其中產(chǎn)險賠付率保持在48％－52％之間，壽險賠付率保持在13％－26％之間，業(yè)務及管理費率保持在10％－13％之間，均保持在較低水平。

4、投資收益水平

隨著保險資金運用渠道的不斷放開，銀行存款、債券等低回報投資品種占保險公司投資比重不斷下降，證券和其他投資等高回報品種所占比重不斷上升。投資收益率水平不斷提高，2007年中國保險行業(yè)利潤672億元，投資收益率為10.9％，達歷史最好水平。

由上述分析可見，隨著中國保險業(yè)市場化程度的深入和保險業(yè)運行效率的提高，行業(yè)效益也明顯增加。

文 / 張洪濤 曹志宏 黃蕾 來源:《中國科技財富》

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