每個人對自己的安康承擔(dān)著主要責(zé)任。長期以來，我們主要通過節(jié)儉的方式來積累財富，以便為自己的老年生活提供保障。同時，政府也通過社會保險為我們提供一個最低限度的基本福利保障。在個別城市，企業(yè)雇主也開始嘗試提供部分企業(yè)年金補充我們的老年收入。但這些都不足以完全解決我們的退休養(yǎng)老問題。

我們面對的難題：

人口老齡化群體迅速膨脹，我國己于1999年進入老齡社會，到2025年60歲以上人口將達(dá)到2.8億，占總?cè)丝?8.4%，成為典型的“未富先老”國家。

人均壽命快速上升，2050年預(yù)期達(dá)到85歲。

通貨膨脹難以預(yù)期,2008年到2015年我國每年將至少保持3%-5%的通脹率，這無疑會嚴(yán)重侵蝕我們辛苦積累的養(yǎng)老金。

獨生子女政策下，空巢老人數(shù)量猛增。例如，北京市空巢家庭占比34%，單身獨居老人占老年人口比例在1999年就達(dá)到了11%。

老年慢性病發(fā)病率上升，醫(yī)療負(fù)擔(dān)過大。過去幾年，平均每年門診費用增長13%，住院費用增長11%。疾病使得我們的退休生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。

社會保險的覆蓋率和替代率較低。

因為上面的問題，退休計劃應(yīng)盡早開始，最好以家庭夫妻倆為主體一同規(guī)劃。退休后生活型態(tài)變化，已完成了子女教育、房屋貸款等重大的家庭支出。只有在經(jīng)濟富足的情況下,才能過上愜意的銀發(fā)生活。

到底什么方式可以幫助我們實現(xiàn)富足養(yǎng)老呢？在2007年，可能更多的人認(rèn)同股票、基金等證券市場。而到了今天，一定有很多人改變看法了。

其實，養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是長期財務(wù)目標(biāo)，關(guān)鍵點在于一旦規(guī)劃好，就要堅定地執(zhí)行下去，不要被市場的短期漲跌誘惑或恐嚇。而且選擇什么工具，其實也沒必要過于單一用排它的方式，應(yīng)該在考慮了自身的實際狀況后，在專業(yè)人士的協(xié)助下，用投資組合的方式完成。

需要考慮的關(guān)鍵因素有：

1、目前離計劃退休的時間還有幾年?

2、退休后想要擁有的生活水平？參照目前的生活支出，在考慮通貨膨脹的影響。

3、退休后預(yù)期壽命？家族壽命史？

4、可用于養(yǎng)老金準(zhǔn)備的預(yù)算？

5、你對風(fēng)險的接受程度？保守或激進？

綜合上面的因素，再做出適當(dāng)?shù)耐顿Y組合。這個組合要兼顧安全性，收益性和流動性三個原則。由于通常準(zhǔn)備的時間在15年以上，抗通脹、爭取收益是個首要問題；流動性倒是可以拖后考慮，這也對強制執(zhí)行計劃有正面意義。

目前在大中城市，中產(chǎn)階級普遍喜歡用購買房產(chǎn)作為養(yǎng)老儲備，其實比例過重很影響組合的流動性。因為這類資產(chǎn)的價格周期通常較長，一旦退休時趕上低谷，情況會很棘手，而且投入通常也較巨大。當(dāng)然資金實力夠的話，房產(chǎn)的確是較的好選擇之一。

股票由于變化無常，大部分人很難操作，漲漲跌跌對心態(tài)影響也不好。這在去年下半年和今年已經(jīng)明顯看到了，這不是我們理財?shù)某踔园伞?/P>

我建議把養(yǎng)老金的準(zhǔn)備分為兩部分：

第一部分，最基本的生活費用和醫(yī)療費用

建議用相對安全的品種，也就是保險公司的年金產(chǎn)品，或有保底的萬能壽險。這種方式結(jié)果確定。雖然收益一般。但絕對安全。年金保險的好處是，它是退休后的持續(xù)收入。只是在選擇時務(wù)必購買有分紅功能的產(chǎn)品，可以適當(dāng)避免利率風(fēng)險。因為目前養(yǎng)老年金的預(yù)定利率并不高。這部分占總數(shù)的30%-40%為好。加上社保的30%，我們相對就有基本的保障了。

第二部分，稱其為真正的富足養(yǎng)老

建議可選擇基金或其他風(fēng)險相對較高些的品種，用定投的方式，長期持有，每年獲得平均8%-12%的收益，應(yīng)該是個客觀的預(yù)期了。如果我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，收益達(dá)到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想，第一部分也讓我們可以保持基本的尊嚴(yán)了。

最后，組合的收益要定時檢視，根據(jù)情況修正，如收支變化、市場重大變化等等�？傊�，這是我們?nèi)巳硕家�認(rèn)真計劃、不能盲目樂觀的問題。只要本著“以終為始”的原則，養(yǎng)老這個財務(wù)目標(biāo)(終點)，我們才會找到良好的(起點)開始。

養(yǎng)老規(guī)劃方案實例

  家庭成員

  家庭支出

另外，這個家庭目前無子女，夫妻倆人均有社保。每年剩余可支配收入為31.8萬元。

假設(shè)通貨膨脹率每年為5% ，再假設(shè)夫妻倆人的平均壽命是85歲，那么可以計算得出如下結(jié)論：

這個家庭退休后的月支出將為1.8萬元，也就是說，需要在60歲時準(zhǔn)備好550萬元。其中，他們需自行準(zhǔn)備385萬元，其余由社保解決。385萬元，以年通貨膨脹5%的假設(shè)計算，25年后合計就約為1300萬元。

建議方案：

養(yǎng)老金的準(zhǔn)備分兩部分，50%(192萬)用安全確定性最佳的保險年金解決。其余用收益率高又相對安全的基金，或者投資連接保險來解決。用以獲取盡可能高的收益，提高老年生活質(zhì)量。

保險年金部分：

考慮購買的保險在60歲時可一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金192萬元，也可按每年10萬元分期領(lǐng)取的險種。這樣每年交保費約7萬元，交費期20年。在目前預(yù)定利率較低的情況下，務(wù)必選擇有分紅功能的產(chǎn)品，以便降低利率風(fēng)險。

假設(shè)每年收益率為8%/，以每年投資20萬元的方式，定投基金或投資連接保險共20年。那么，60歲時可積累1315萬元。這樣就可以保障：這對夫妻完全可以享受環(huán)游世界的尊貴生活，還能有足夠的老年醫(yī)療準(zhǔn)備金。

(周蓉：光大永明人壽保險公司首席規(guī)劃經(jīng)理，美國MDRT組織中國區(qū)副主席)

作者:周蓉 來源:《錢經(jīng)》雜志

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