策劃人語(yǔ)：

今年兩會(huì)期間，關(guān)于“保險(xiǎn)”的聲音頻繁傳出。關(guān)乎民生領(lǐng)域的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)以及涉及社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)服務(wù)小微和民營(yíng)企業(yè)、促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)互聯(lián)互通、針對(duì)部分領(lǐng)域?qū)嵤��?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度等領(lǐng)域成為代表委員們建言獻(xiàn)策的重點(diǎn)。本期《保險(xiǎn)周刊》聚焦國(guó)民養(yǎng)老和中國(guó)企業(yè)“出海”話題，通過(guò)梳理提案議案的重點(diǎn)內(nèi)容，探討保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)治理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得的成果和亟待解決的問(wèn)題。

在2019年的政府工作報(bào)告中，養(yǎng)老問(wèn)題被著以濃墨重彩的一筆。政府工作報(bào)告指出，“要大力發(fā)展養(yǎng)老特別是社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，新建居住區(qū)應(yīng)配套建設(shè)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，改革完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年，后來(lái)人就有可期的未來(lái)。”

記者注意到，這是黨的十八大以來(lái)，政府工作報(bào)告首次特別強(qiáng)調(diào)“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、院長(zhǎng)助理王國(guó)軍在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在今年我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、財(cái)政吃緊的情況下，政府層面釋放出這種積極信號(hào)實(shí)屬不易。未來(lái)可期待在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍以及財(cái)政補(bǔ)貼上有更多具體的利好政策出臺(tái)。此外，兩會(huì)期間，亦有多位代表、委員為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的完善建言獻(xiàn)策。

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拉動(dòng)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

一直以來(lái)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)都是提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量、拉動(dòng)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具有老年保障功能，以失能、生活不能自理為前提，以分級(jí)護(hù)理、分級(jí)給付、提供護(hù)理服務(wù)為主要保障方式。該保險(xiǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低的情況下，能為失能老人的社會(huì)護(hù)理服務(wù)分擔(dān)護(hù)理費(fèi)用，兼具經(jīng)濟(jì)保障與服務(wù)保障功能。

2016年6月，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式開啟長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度化建設(shè)征程。經(jīng)過(guò)兩年多的探索，目前已在全國(guó)15個(gè)試點(diǎn)城市和北京、河北等多個(gè)省市的非試點(diǎn)地區(qū)展開，覆蓋人口超過(guò)4800萬(wàn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)建設(shè)中，承擔(dān)經(jīng)辦管理服務(wù)職責(zé)，讓“政府主導(dǎo)、商業(yè)經(jīng)辦”模式得到社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。

人保健康黨委書記、總裁宋福興聽到政府工作報(bào)告對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的鼓勵(lì)后，難掩興奮之情。宋福興向《金融時(shí)報(bào)》記者介紹，2015年人保健康率先承保了全國(guó)第一個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目——青島市職工長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，到2018年底，已為青島市270多萬(wàn)城鎮(zhèn)職工提供醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù),累計(jì)提供護(hù)理服務(wù)23萬(wàn)人次，賠付護(hù)理費(fèi)用9.41億元，失能人員人均護(hù)理床日費(fèi)降為原來(lái)的1/20，個(gè)人負(fù)擔(dān)只有原來(lái)的1/77，大大減輕了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。實(shí)現(xiàn)了保障對(duì)象從“重度失能”向“重度失能+失智”拓展，保障內(nèi)容從“醫(yī)療護(hù)理”向“醫(yī)療護(hù)理+生活照護(hù)”延伸，構(gòu)建起“醫(yī)、養(yǎng)、康、護(hù)、防”五位一體的“全人全責(zé)”式長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)模式。

今年兩會(huì)期間，農(nóng)工黨中央對(duì)如何更好地?cái)U(kuò)展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度試點(diǎn)提出建議：要確定統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，發(fā)展多層次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為參保群體量身定制個(gè)性化居家護(hù)理服務(wù)產(chǎn)品，覆蓋全部有需求的老人。激勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)保費(fèi)低、覆蓋廣的人身類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)失能、半失能和失智、半失智的老年群體開發(fā)的護(hù)理保險(xiǎn)，政府財(cái)政給予一定的保費(fèi)支持，由保險(xiǎn)公司提供服務(wù)。發(fā)揮保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，激勵(lì)其以各種方式參與到養(yǎng)老服務(wù)、康復(fù)管理、醫(yī)療護(hù)理、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)的投資上來(lái)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給。

籌資機(jī)制始終是最大障礙

根據(jù)中保協(xié)測(cè)算結(jié)果，2050年，我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用在7584億至4.15萬(wàn)億元之間。如此高額的費(fèi)用讓長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的重要性日漸凸顯。不過(guò)，要擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)還需克服很多障礙。業(yè)界一致認(rèn)為籌資機(jī)制的不合理是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最難逾越的障礙。過(guò)度依賴醫(yī)療保險(xiǎn)基金，個(gè)人繳費(fèi)機(jī)制的不明確，這種風(fēng)險(xiǎn)的加大會(huì)影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)的可持續(xù)性。

據(jù)全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授孫潔介紹，試點(diǎn)初期，明確了資金來(lái)源主要由個(gè)人、社會(huì)、單位、財(cái)政、醫(yī)保五方面組成。但目前，大部分資金來(lái)源于醫(yī)�；�金，多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)采取以醫(yī)�；�金“平移”為主的籌資路徑，即劃撥醫(yī)�；�金結(jié)余0.2%-20%不等的比例建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金。

孫潔指出，當(dāng)前我國(guó)各地統(tǒng)籌地區(qū)醫(yī)�；�金支出壓力較大，部分地區(qū)的統(tǒng)籌基金正在面臨穿底危險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行兩年多，籌資比例中的醫(yī)�；�金占79%，個(gè)人占15%，財(cái)政不到8%，醫(yī)�；�金負(fù)擔(dān)太重。這意味著，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)從一開始試點(diǎn)在籌資機(jī)制上就不具有財(cái)務(wù)可持續(xù)性和可復(fù)制性。對(duì)此，孫潔提出了從養(yǎng)老保險(xiǎn)用人單位繳費(fèi)中劃轉(zhuǎn)1%建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的建議。她認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金劃撥應(yīng)該來(lái)源于繳費(fèi)階段資金的劃轉(zhuǎn)，而不是結(jié)余階段基金的劃撥，避免受基金結(jié)余規(guī)模的影響；應(yīng)該來(lái)自于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)用人單位繳費(fèi)劃轉(zhuǎn)，而不是基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的結(jié)余，以保障資金來(lái)源的持續(xù)、穩(wěn)定。

全國(guó)人大代表、南昌大學(xué)第一附屬醫(yī)院院長(zhǎng)張偉則建議，逐步建立獨(dú)立的籌資體系。通過(guò)個(gè)人繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)助、醫(yī)�；�金適當(dāng)劃轉(zhuǎn)、社會(huì)捐助等多渠道籌集資金，確保基金的長(zhǎng)期收支平衡。當(dāng)前，可利用部分個(gè)人賬戶結(jié)余資金，鼓勵(lì)職工購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等所需費(fèi)用。醫(yī)�；�金如有富余，可將若干費(fèi)率劃轉(zhuǎn)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，以減少費(fèi)率征繳。

政商協(xié)作可開創(chuàng)新格局

除籌資機(jī)制問(wèn)題外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還存在制度設(shè)計(jì)上各地政策不統(tǒng)一、城鄉(xiāng)不同步，服務(wù)和經(jīng)辦管理缺乏統(tǒng)一和權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，護(hù)理服務(wù)能力不足，需求與供給脫節(jié)等問(wèn)題，亟待找到解決對(duì)策。

宋福興表示，完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，首先要建立全國(guó)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。由醫(yī)保主管部門牽頭，聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，建立全國(guó)統(tǒng)一的失能等級(jí)鑒定、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)及護(hù)理人員資質(zhì)、信息系統(tǒng)建設(shè)等標(biāo)準(zhǔn)體系。另外，要堅(jiān)持專業(yè)化經(jīng)辦管理方向，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行準(zhǔn)入管理，由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政府委托的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提高經(jīng)辦管理水平。

從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，應(yīng)使“保險(xiǎn)保障+健康管理”相結(jié)合，逐步實(shí)現(xiàn)預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)全面保障。統(tǒng)籌考慮參保對(duì)象的照護(hù)需求，從中重度失能失智人員起步，兼顧醫(yī)療護(hù)理和生活照護(hù)，逐步擴(kuò)展到輕度失能失智人員的預(yù)防保健和自我康復(fù)。

政府方面，如何更好地撬動(dòng)市場(chǎng)力量參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)也很關(guān)鍵。王國(guó)軍表示，在此過(guò)程中，政府不僅需要通過(guò)合理的考核機(jī)制甄選及長(zhǎng)期監(jiān)督有能力經(jīng)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，還要考慮到隨著我國(guó)老齡化程度的加深，保險(xiǎn)公司是否能承受長(zhǎng)期“保本微利”甚至虧本的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而能否保證其不會(huì)中途退出試點(diǎn)建設(shè)。

談及我國(guó)護(hù)理資源與能力的不足，王國(guó)軍認(rèn)為，借助科技力量是解決該問(wèn)題的必由之路。例如，日本等長(zhǎng)期護(hù)理較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，人工智能型護(hù)理機(jī)器人已經(jīng)在照護(hù)老年人上起到很大作用。我國(guó)對(duì)此也有迫切需求，但目前無(wú)論在組織管理層面、技術(shù)研發(fā)還是資金支持上顯然還存在很多困難。未來(lái)政策的推動(dòng)以及諸如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)科技公司生產(chǎn)研發(fā)力量的投入必將豐富老年人的照護(hù)資源。

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