以房養(yǎng)老可成為百姓養(yǎng)老的重要補(bǔ)充。

險(xiǎn)企打造養(yǎng)老新模式

養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)未雨綢繆

如何養(yǎng)老？誰來養(yǎng)老？在哪養(yǎng)老？這是每個(gè)上了一定年紀(jì)的人都會(huì)思考的問題。業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于以房養(yǎng)老，目前險(xiǎn)企顧慮重重，有待政策的扶持。而在現(xiàn)行的社會(huì)保障體系下，個(gè)人合理運(yùn)用理財(cái)工具，提前通過保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃養(yǎng)老，未雨綢繆無疑可以有效地化解百姓的養(yǎng)老壓力。

“以房養(yǎng)老”險(xiǎn)企顧慮重重

對(duì)于以房養(yǎng)老，險(xiǎn)企顧慮重重。“風(fēng)險(xiǎn)大，面臨的困難也多”，邕城的一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，就目前情況看，以房養(yǎng)老真要具體操作起來，對(duì)保險(xiǎn)公司有很大的難度。養(yǎng)老金支付多少合適，要根據(jù)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值來定，那么，就要求險(xiǎn)企評(píng)估要精準(zhǔn)。客戶壽命預(yù)估有多長(zhǎng)，“倒按揭”可能帶來多大虧損，有多大風(fēng)險(xiǎn)，很考驗(yàn)險(xiǎn)企的精算水平；出現(xiàn)房產(chǎn)糾紛怎么辦，龐大的現(xiàn)金流需求如何應(yīng)對(duì)，又對(duì)險(xiǎn)企的管理和投資能力提出巨大挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士蔣女士認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老潛力肯定有，也不小，但能不能挖掘出來，怎么挖，最關(guān)鍵的，要看國家配套的政策有無足夠吸引力。

一些業(yè)內(nèi)人士透露，其實(shí)不少險(xiǎn)企都在研究以房養(yǎng)老這一新的金融模式，但到目前還沒有成型的產(chǎn)品。在西方發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老體系分為公共支柱、職業(yè)支柱、個(gè)人支柱，商業(yè)保險(xiǎn)公司在個(gè)人支柱中扮演著重要角色，是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。假如國家層面能配套出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，險(xiǎn)企參與和推動(dòng)以房養(yǎng)老的力度會(huì)大一些。

“這是未來的潛力股，但公眾接受有個(gè)過程。”合眾人壽廣西區(qū)公司營銷部經(jīng)理周女士認(rèn)為，公司曾做過相關(guān)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在上海、北京等自發(fā)組織過以房養(yǎng)老的一線城市，雖然公眾養(yǎng)老迫切性強(qiáng)，但以房養(yǎng)老的操作量并不大，效果也不理想。他們認(rèn)為，或許是受傳統(tǒng)習(xí)俗觀念、以及相關(guān)政策的條條框框所限，只有國家能配套出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，根據(jù)市場(chǎng)需求制定細(xì)則，才有可能深入民心。

養(yǎng)老新模式初現(xiàn)端倪

以房養(yǎng)老目前尚停留在討論與猜測(cè)階段，不過國內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司先后進(jìn)軍養(yǎng)老社區(qū)，險(xiǎn)企的養(yǎng)老新模式已初現(xiàn)端倪。

在南寧五象新區(qū)龍崗江灣路，合眾人壽的中高端養(yǎng)老城項(xiàng)目已在緊鑼密鼓施工中。泰康人壽也計(jì)劃在南寧、桂林、北海建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。

由險(xiǎn)企投資管理的養(yǎng)老社區(qū)到底是怎樣的呢？泰康人壽廣西分公司一位負(fù)責(zé)人介紹，今年6月，泰康人壽的“泰康之家·燕園養(yǎng)老生活體驗(yàn)館”已在北京揭幕。根據(jù)兩家險(xiǎn)企介紹，在養(yǎng)老社區(qū)，入住老人能享受包括居住生活、餐飲、醫(yī)療護(hù)理、文化娛樂、健身運(yùn)動(dòng)等全方位、多層次的高品質(zhì)生活，還能根據(jù)入住人員身體情況進(jìn)行分區(qū)照管，如設(shè)獨(dú)立生活區(qū)、協(xié)助生活區(qū)、專業(yè)護(hù)理區(qū)和記憶障礙區(qū)等等，配備高端的小型醫(yī)院。聽上去，這樣的養(yǎng)老生活令人向往。

險(xiǎn)企進(jìn)軍養(yǎng)老社區(qū)

入住這樣的養(yǎng)老社區(qū)需什么條件？到底保險(xiǎn)公司能不能幫咱們養(yǎng)老？記者了解到，可通過兩種方式入住險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)。一是年輕時(shí)購買與養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，年老時(shí)入住，用保險(xiǎn)產(chǎn)生的利益來支付每月的房租和居家費(fèi)用；二是自費(fèi)掏錢入住。

據(jù)了解，合眾人壽與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，若選期繳十年期產(chǎn)品，入住十年的每年約交3萬元，入住終身的每年約交5萬元，投保人可在70歲后入住社區(qū)。另外，通過租房形式也可入住養(yǎng)老社區(qū)，繳納5萬元押金并每月繳納租金即可。而泰康人壽宣稱打造的是高端養(yǎng)老社區(qū)，配套保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)起點(diǎn)為200萬元，可1年期躉繳，也可分為10年期繳。

記者走訪南寧多家養(yǎng)老院發(fā)現(xiàn)，若從環(huán)境及配套設(shè)施來說，多數(shù)養(yǎng)老院處于中低水準(zhǔn)，符合高水準(zhǔn)的只有一兩家。而入住老人每月的開銷，低的兩三千元，高的有六七千元。多位市民表示，相比之下，險(xiǎn)企的中端養(yǎng)老社區(qū)更讓人期待。

據(jù)了解，中國人壽、新華保險(xiǎn)也準(zhǔn)備開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。業(yè)內(nèi)人士分析，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)已成為延伸壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的重要舉措。但以房養(yǎng)老政策若門檻過高、條件太苛刻，同樣滿足不了公眾的養(yǎng)老需求，改變不了眼前的養(yǎng)老窘局。

借力保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老

“富足而退，優(yōu)雅一生”，這是每個(gè)人的愿望。但如何將財(cái)富持續(xù)延伸，將幸福移植到未來？不少人選擇了商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)到底怎么買才劃算？能為你籌備到多少資金？能否有助于你規(guī)劃養(yǎng)老？

40歲的陳先生，為3個(gè)月大的女兒買了一款分紅險(xiǎn)，基本保額為23萬元，每年交29萬元保費(fèi)，連續(xù)交5年。滿三年起至終老，每年可領(lǐng)取一筆3萬元左右的固定生存金。固定生存金、浮動(dòng)紅利金等各項(xiàng)累計(jì)，女兒9歲時(shí)已有152萬。此后領(lǐng)的錢相當(dāng)于“賺”了，多領(lǐng)的錢可當(dāng)女兒的婚嫁金，也可做自己的“養(yǎng)老金”。

徐女士在30歲時(shí)買了一款萬能險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000元，交20年，包含了意外身故、大病保障各10萬元。到了60歲，徐女士的保險(xiǎn)賬戶上將有12萬元本金及13萬元的利滾利。徐女士說，退休金加上商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，晚年的她基本不需子女照顧了。

中國平安廣西分公司理財(cái)顧問鄧劼表示，目前各大險(xiǎn)企中，沒有主要針對(duì)養(yǎng)老的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶可以根據(jù)自身需要，選擇相應(yīng)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為養(yǎng)老補(bǔ)充。養(yǎng)老規(guī)劃越早越好，鄧劼說，30歲左右的人更應(yīng)考慮養(yǎng)老補(bǔ)充，可選分紅型、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)實(shí)際需求組合產(chǎn)品更好。

30歲的人，此時(shí)多已成家或有了寶寶，購買分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，有助強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，穩(wěn)健理財(cái)，抵御通脹。40歲以上的人，可考慮分紅型、年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在規(guī)劃理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)又可獲得每年的養(yǎng)老補(bǔ)充。

業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)方面的資金投入，控制在家庭年收入的15~20%為宜。值得注意的是，與健康相關(guān)的醫(yī)療險(xiǎn)，超過50歲就不能投保了；萬能型壽險(xiǎn)超過60歲不能投保，部分分紅型壽險(xiǎn)投保年齡則可放寬到65歲。

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