個(gè)人養(yǎng)老金制度落地后，如何更好培育市場，繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老金市場規(guī)模，推動(dòng)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展，成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。前不久，多位專家在第五屆全球財(cái)富管理論壇上建議，要進(jìn)一步提高公眾對養(yǎng)老金的感知度，擴(kuò)大年輕群體參與度，并采用更多激勵(lì)措施，逐步擴(kuò)大市場規(guī)模。

提升公眾感知度

去年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)，北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市和地區(qū)成為“先行者”。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施3個(gè)月以來，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬。但上投摩根基金管理有限公司養(yǎng)老業(yè)務(wù)總監(jiān)陳曉東認(rèn)為，目前仍有相當(dāng)多的人對個(gè)人養(yǎng)老金制度是不了解的。

對于這一看法，博鰲亞洲論壇副理事長、人民銀行原行長周小川表達(dá)了相同觀點(diǎn)。在他看來，背后的核心問題是一些個(gè)人和企業(yè)尚未認(rèn)識(shí)到個(gè)人養(yǎng)老金的重要性。他建議，要通過基本的測算條件與未來的退休者交代清楚，加強(qiáng)跟公眾的溝通。

“通過養(yǎng)老金教育，讓更多人對個(gè)人養(yǎng)老問題形成客觀公正的認(rèn)識(shí)。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國建議加強(qiáng)養(yǎng)老金教育。他認(rèn)為，養(yǎng)老金教育是為未來財(cái)富安全準(zhǔn)備的重要一課。

如何才是更高效的投資者教育？

在社科院世界社保研究中心主任鄭秉文看來，隨著第三支柱養(yǎng)老金的落地，應(yīng)該提高公眾對養(yǎng)老金的感知度，擴(kuò)大管理權(quán)，企業(yè)年金也應(yīng)與個(gè)人養(yǎng)老金同步改革。改革養(yǎng)老金財(cái)富的管理權(quán)有利于實(shí)現(xiàn)共同富裕，有利于提高老年群體的退休生活水平和質(zhì)量。

恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司董事長萬群認(rèn)為，應(yīng)該站在更系統(tǒng)的高度提高投資者教育效果，而不是將工作形式局限于傳統(tǒng)的宣講說教。可以運(yùn)用科技手段，降低民眾的知識(shí)獲取門檻和投資參與門檻，拉近專業(yè)養(yǎng)老投資與普通民眾的距離。比如，大力發(fā)展智能投顧技術(shù)，為民眾提供普惠養(yǎng)老金融服務(wù)；政府牽頭建立跨第一、二、三支柱的養(yǎng)老金信息平臺(tái)，讓民眾清晰了解自身養(yǎng)老儲(chǔ)蓄情況，喚醒養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí)。

擴(kuò)大年輕群體參與度

對年輕群體發(fā)力，這是與會(huì)專家提出的第二個(gè)提升養(yǎng)老金參與度、擴(kuò)大養(yǎng)老金規(guī)模的方式。

在國民養(yǎng)老保險(xiǎn)總精算師曹勇看來，年輕人是養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的主力投保人，“讓更年輕的群體意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性、有意愿參加個(gè)人養(yǎng)老金極其重要”。

中國政法大學(xué)商學(xué)院金融系教授胡繼曄認(rèn)為，目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度吸引力不夠，是因?yàn)槟贻p人覺得養(yǎng)老距自己還太遠(yuǎn)，而養(yǎng)老金融應(yīng)從年輕時(shí)做起。當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱面對的3個(gè)難題在于：宣傳力度不夠、參與人數(shù)太少、稅收優(yōu)惠力度不夠。

如何破局？曹勇認(rèn)為，包括個(gè)人養(yǎng)老金賬戶怎么開、產(chǎn)品怎么買，創(chuàng)設(shè)讓公眾選擇和了解個(gè)人養(yǎng)老金賬戶更方便的途徑是機(jī)構(gòu)努力的方向。“當(dāng)客戶能夠更方便了解個(gè)人養(yǎng)老金，了解產(chǎn)品特征、收益與風(fēng)險(xiǎn)等方面情況時(shí)，參與的積極性才會(huì)逐漸提升。”曹勇說。

鄭秉文則認(rèn)為，在經(jīng)歷養(yǎng)老金“權(quán)益積累階段”與“財(cái)產(chǎn)擁有階段”后，我國進(jìn)入養(yǎng)老金“財(cái)產(chǎn)管理階段”。在這個(gè)階段，養(yǎng)老金資產(chǎn)既涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)也涉及管理權(quán)，要讓參保人打理自己的養(yǎng)老金資產(chǎn)。

推出更多激勵(lì)機(jī)制

專家認(rèn)為，推出更多激勵(lì)機(jī)制是擴(kuò)大養(yǎng)老金市場規(guī)模的重要舉措。

周小川坦言，從社會(huì)上的討論來看，個(gè)人養(yǎng)老金制度是好的，但激勵(lì)機(jī)制偏弱，可考慮通過調(diào)整個(gè)人所得稅、企業(yè)所繳養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌資金等方式加大激勵(lì)。周小川認(rèn)為，養(yǎng)老金政策要針對不同情況制定不同辦法，要避免單一化、要算總賬，“如何讓退休人群形成合理預(yù)期，從而對退休做出合理計(jì)劃，還要和整個(gè)改革轉(zhuǎn)軌結(jié)合在一起研究。”

商敬國建議，促進(jìn)養(yǎng)老金規(guī)模的擴(kuò)大需推出更多激勵(lì)措施，讓更多主體參與其中。“現(xiàn)在很多人寧愿買奢侈品，也不愿意為養(yǎng)老計(jì)劃投資，因?yàn)樗麄儾挥X得這是必需品。”商敬國認(rèn)為，市場的擴(kuò)大依賴籌資效率，要使更多市場主體更快參與進(jìn)來，包括國內(nèi)國際專業(yè)投資機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等，為客戶帶來更好服務(wù)、更低管理成本和更高收益。

鄭秉文表示：“個(gè)人養(yǎng)老金和公積金給我們共同的啟示就是財(cái)產(chǎn)權(quán)與管理權(quán)要合二為一；也就是說，企業(yè)年金的個(gè)人投資選擇權(quán)要盡快回歸個(gè)人。”

“如何擴(kuò)大養(yǎng)老金市場規(guī)模？專家給出三個(gè)建議”由中國社保網(wǎng)收集整理編輯。

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